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지난 포스트에서 꼭 가지고 있어야 할 보장성 보험에 대해 알아봤습니다.
이번에는 저축성보험에 대해 알아보겠습니다.
저축성보험은 해지환급금 혹은 만기시 내가 낸 적립금보다 더 많은 이자나 배당금, 이율을 받는 상품을 통칭합니다.
저축성보험의 대표적인 특징은 5년이상의 장기간 저축과 동시에
최저보증이율이나 고정금리, 변동금리 등의 성격을 가지고
비과세 혜택이나 그에 준하는 혜택을 받는 상품입니다.
하지만 가입전에 의외로 생각해볼것이 많은 상품이기도 합니다.
장기적으로 돈이 묶이기 되니까요.
대표적인 상품으로는 연금이나 저축보험, irp(isa)가 있습니다.
1. 연금
연금은 연금적격/연금비적격으로 상품이 나누어져 있습니다.
적격은 직장인들이 연말정산시 혜택을 받을 수 있는 상품이고
비적격은 연말정산시 혜택은 없지만 10년초과 후 연금을 받을 때 비과세로 받을 수 있습니다. 보통 직장인 혹은 개인사업자면 연금적격 가입을 고려하게 됩니다.
적은 금액으로도 가입할 수 있으면서 나중에 목돈으로 은퇴시 여유자금으로 쓸 수 있기 때문입니다.
하지만 잘 생각해보셔야 할 게 있습니다.
알뜰하게 비과세 금액을 딱 맞춰서 금액을 입금하는 문제가 아닙니다.
예를들어 연금 개시 연령을 60세로 가정하고 연금을 가입하고, 5년동안 연말정산에서 혜택을 받고 중도해지시 오히려 연말정산때 받은 세제혜택 금액까지 해지환급금에서 차감을 하기 때문입니다.
지금 당장 매월 300,000원씩 넣을 수 있다고 해도 앞으로 목돈이 들어갈 일이 생길 수 있기 때문에 60세까지 매월 연금액을 불입할 수 있을지 생각하셔야 합니다.
그렇기에 가입을 할때 최소한의 금액으로 가입하시고 여유가 되면 추가납입을 하시는 방향으로 하시고, 그래도 괜찮다면 금액을 늘려서 가입을 하시는게 좋습니다.
2. 저축보험
저축보험은 일반적금과 비슷하지만 일반 적금이 최대 5년인것에 비해
그 이상 장기간으로 가입할 수 있는 상품입니다. 10년초과시 비과세 혜택까지 받을 수 있고 10년전 상품들은 최저보증이율까지 매우 높았기 때문에 그 때 가입하신 분들은 많은 재미를 보셨을 겁니다.
연금과 마찬가지로 중도해지시 보험이기 때문에 사업비가 빠져나가 원금손실 가능성이 매우 높습니다. 만약 가입을 하신다면 최저보증이율 이율과 사업비를 얼마나 차감하는지 꼭 확인하시고 가입하셔야 합니다.
3. IRP(isa) 및 퇴직연금
IRP나 ISA상품은 보험은 아니지만 안정된 재테크 수단이라는 점에서 포함 시켜 설명드리겠습니다. 이 상품들의 가장 큰 특징은 단순히 내 돈을 보험사에 맡기는게 아니라 내가 원하는 상품에 맞춰 투자할 수 있는 권한이 있습니다. 물론 보험사, 증권사에 일임하여 운영을 맡겨도 됩니다. 은행의 예금상품에 투자할 수도 있고 고위험 펀드에도 투자가 가능합니다. 단점은 연금보다 수익이 안나올 수 있고 원금손실 가능성이 매우 높을 수 있습니다.
이렇게 오늘은 재테크 상품인 저축성 상품들에 대해 알아봤습니다.
전부 깊게 들어가면 포스트를 몇개로 나눠서 써야 될 정도로 많은 내용들이지만
왜 이걸 가입해야될까?에 대한 의문점을 가지고 설명드렸습니다.
다시 한 번 강조하지만 저축성 상품은 일반 예적금과 다르게
중도해지시 원금손실이 있으므로 가입전에 반드시 심사숙고하고 가입하셔야 합니다.
특히 종신보험상품을 해지환급금을 미끼로 혹은
나중에 연금전환이 가능하다는 말을 듣고 가입하시면 절대 안됩니다.
내가 생명보험이 없어 종신보험에 특약등을 넣어서 종합보험으로 설계한다면 모를까
그게 아니라면 종신은 절대 가입하실 필요가 없습니다.
종신 말 그대로 사망하시거나, 해지하여야만 받을 수 있는 돈입니다.
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